Come avviene la procedura di valutazione?

Per quanto riguarda la procedura di valutazione, una volta ricevuta tutta la documentazione necessaria (oltre alla firma per l'autorizzazione al trattamento dei dati) la banca, finanziaria o mediatore creditizio avvia l'istruttoria della pratica valutando tre elementi fondamentali:

1. Compatibilita' tra importo del prestito e reddito del richiedente (rapporto rata/reddito). Uno degli strumenti maggiormente utilizzati per compiere una prima valutazione di fattibilita' e' il "rapporto rata/reddito": in sostanza si verifica che l'importo della rata non sia superiore ad un terzo del reddito netto mensile dei richiedenti. Questo dipende dalle finanziarie: alcune non vanno oltre al 40%. Per calcolare il reddito mensile si considerano tutte le entrate mensili (ricavate da busta paga e/o dichiarazione dei redditi), le uscite mensili (tutte le rate dei prestiti - compresi i mutui - in corso) e si fa la differenza tra i due importi, affitti, persone a carico (familiari).
2. Affidabilita' creditizia. L'affidabilita' creditizia esprime la capacita' di rimborsare puntualmente un prestito ed e' misurata dal credit score, un punteggio che viene assegnato (in automatico) sulla base di diversi elementi: attuale livello d'indebitamento, capacita' di reddito, storico della puntualita' nei pagamenti, se la casa e' di proprieta' o in affitto, se si ha il telefono fisso o solo il cellulare, se si e' coniugati o meno, ecc...
   Tutte queste informazioni possono essere reperite attraverso:
   1. Dati ottenuti dal richiedente (eta', professione, dichiarazione dei redditi, estratto conto ecc.).
   2. Banche dati pubbliche (da cui e' possibile ottenere informazioni su protesti, fallimenti ecc.), come CRIF ed EXPERIAN (le piu' note).
   3. SIC - Sistemi di informazione creditizia (dal 2005 hanno sostituito le Centrali Rischi private che fornivano al sistema bancario e finanziario informazioni sulla posizione creditoria dei clienti).
3. Esistenza di garanzie supplementari. Solo per il prestito personale o il prestito finalizzato se manca almeno una tra la compatibilita' tra importo del prestito e reddito del richiedente e affidabilita' creditizia.

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